Банковский вклад. Система страхования вкладов.
Банковский вклад правовая конструкция на стыке частного и публичного права. По договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее согласно условиям договора. Банки обязаны страховать вклады в системе обязательного страхования вкладов, где страховщиком выступает Агентство по страхованию вкладов. Настоящая статья призвана осветить вопросы обязательного страхования банковских вкладов, разобрать систему страхования вкладов.
Банковский вклад и его обязательное страхование.
Правовое регулирование банковского вклада содержит нормы частного права, к числу которых относится положение главы 44 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), и нормы публичного права, содержащиеся в Федеральном закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ О страховании вкладов в банках Российской Федерации (далее Закон О страховании вкладов в банка РФ), Федеральном законе от 02.12.1990 г. № 395-1 О банках и банковской деятельности (далее Закон О банках и банковской деятельности), нормативные акты Банка России.
По смыслу российского законодательства банковский вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основе договора.
Сторонами договора банковского вклада является российский банк, правовой статус которого был рассмотрен в предыдущей статье, и вкладчик, выражающийся в любом субъекте гражданского права.
Согласно ст. 838 ГК РФ проценты по вкладам устанавливаются и выплачиваются кредитной организацией в размере, определяемым договором. Если такой размер не установлен, размер определяется ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды.
Банковские вклады подлежат обязательному страхованию в системе страхования вкладов (далее ССВ), о чем будет подробнее изложено ниже. Однако, существуют некоторые исключения: страхованию не подлежат денежные средства, размещенные во вклады адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие вклады открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности, размещенные в банковских вкладах, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами, переданные банкам в доверительное управление, являющиеся электронными денежными средствами и др. (ст. 5 Закона О страховании вкладов в банках РФ).
Страхователями банковских вкладов (т.е. плательщиками страховых взносов) являются российские банки, имеющие лицензию Банка России на привлечение вкладов, а выгодоприобретателями являются вкладчики.
Страховщиком выступает Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов (далее АСВ), функционал которого сводится к формированию страхового фонда, производству страховых выплат, участие в проведении контрольных мероприятий, участие в банкротстве банков. Остановимся более подробно на данном органе.
Агентство страхования вкладов.
Как ранее мы указывали, Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, имеющая печать с изображением Государственного герба Российской Федерации. АСВ имеет счет в Банке России, а также вправе открывать банковские счета в кредитных организациях на территории Российской Федерации. Согласно ч. 1 ст. 15 Закона О страховании вкладов в банках РФ целью деятельности Агентства является обеспечение функционирования системы страхования вкладов. При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство: 1) ведет реестр банков, 2) осуществление сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов, 3) осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам, 4) имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам мер ответственности (например, взыскание штрафа, запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций).
Органами управления Агентства являются: 1) совет директоров Агентства, 2) правление Агентства, 3) генеральный директор Агентства. Ниже мы приводим таблицу ряда полномочий органов управления АСВ:
|
Органы управления |
Описание полномочий |
|
Совет директоров |
1) утверждает предложение правления Агентства о прогнозируемом размере расходов из федерального бюджета для покрытия дефицита фонда обязательного страхования вкладов в очередном году, 2) принимает решение о наличии дефицита фонда обязательного страхования вкладов и направляет предложение о порядке его покрытия при наступлении страхового случая, 3) утверждает порядок расчета страховых взносов, 4) утверждает годовой отчет Агентства, 5) утверждает регламент работы правления Агентства, 6) другие полномочия, предусмотренные ст. 19 Закона О страховании вкладов в банках РФ. (схоже по полномочиям на Собрание учредителей Обществ). |
|
Правление Агентства |
1) принимает решение о выплате вкладчикам возмещения по вкладам, 2) принимает решение о включении банка в реестр банков и об исключении банка из реестра банков, 3) обращается в Банк России с предложением о применении к банку мер ответственности, 4) другие полномочия, установленные ст. 21 Закона О страховании вкладов в банках РФ. |
|
Генеральный директор Агентства |
1) возглавляет правление Агентства и организует реализацию решений правления Агентства, 2) издает приказы и распоряжения, 3) назначает на должность и освобождает от должности служащих Агентства, 4) другие полномочия, предусмотренные ст. 23 Закона О страховании вкладов в банках РФ. |
АСВ взаимодействует с органами государственной власти всех уровней, Банком России. Банк России информирует АСВ о положении любого банка, например, о факте назначения временной администрации по управлению кредитной организации, об отзыве (аннулировании) лицензии Банка России, информирует о применении Банком России к банку мер, например, в виде запрета (ограничения) на привлечение денежных средств физических лиц.
Вместе с тем, у АСВ существует корреспондирующая обязанность информировать Банк России о внесении банка в реестр и об его исключении из реестра, об изменении ставки страховых взносов. АСВ может предложить Банку России провести проверку банка или применить Банком России к банку соответствующие меры ответственности (например, отозвать лицензию банка).
Резюмируя, АСВ представляет собой государственную корпорацию, обеспечивающую гарантию выплаты (и реальную выплату) страховых сумм по вкладам вкладчикам при наступлении страховых случаев. АСВ также осуществляет надзорные полномочия на финансовом рынке посредством взаимодействия (информирования) с Банком России.
Система страхования банковских вкладов.
Прямой директивой закона указывается на обязательное участие всех банков в системе страхования вкладов (ССВ). Для участия в ССВ банк подает в Банк России ходатайство о выдаче разрешения на включение в реестр ССВ с приложением документов, подтверждающих финансовую устойчивость организации. Финансовая устойчивость организации оценивается на основании методик, утвержденных Указанием Банка России от 11.06.2014 г. № 3277-У (прикладываем в конце статьи). По результату анализа Банк России направляет в АСВ уведомление о вынесении положительного заключения о соответствии банка требованиям закона. Агентство вносит банк в реестр банков не позднее следующего рабочего дня со дня получения уведомления Банка России. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня постановки его на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов. АСВ ведет в онлайн режиме реестр банков, включенных в ССВ, на официальном сайте (asv.org.ru) в разделе банки – участники ССВ. Данный реестр обновляется еженедельно.
Согласно ч. 3 ст. 6 Закона О страховании вкладов в банках РФ банки обязаны: 1) уплачивать страховые взносы, 2) представлять вкладчиком информацию о своем участии в ССВ, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, 3) размещать информацию о ССВ на своем сайте и др. При этом, согласно Информационному письму Банка России от 27.02.2017 г. № ИН-01-59/10 (приложено в конце статьи) Банк России рекомендует кредитным организациям информировать своих клиентов о сумме страхования вклада, о ССВ как институте страхования и др. Представляется, что данные рекомендации носят, все же, обязательный характер, и кредитные организации обязаны информировать клиентов о системе страхования вкладов в силу закона.
Ключевым правом, в сущности, смыслом существования ССВ, является право вкладчика на возмещение по вкладам при наступлении страхового случая. Проведем небольшой экскурс в историю.
Обязательное страхование вкладов впервые было введено в США в 30-е годы XX в., в качестве инструмента преодоления Великой депрессии и предотвращения или смягчения последствий кризисных явлений. Введенные меры позволили стабилизировать банковскую систему, повысить доверие граждан к ней. Как результат такая система начала разрабатываться в большинстве стран мира. Россия приняла такой опыт, и задекларировала цели страхования вкладов, выражающиеся в защите прав и законных интересов вкладчиков, укреплении доверия к банковской системе России и стимулировании привлечения денежных средств в банковскую систему России.
Законом прямо предусматривается право требования вкладчика на возмещение по вкладам при наступлении страхового случая. Согласно ст. 8 Закона О страховании вкладов в банках РФ к страховым случаям относятся:
- отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций,
- введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка в рамках процедуры банкротства.
Право требования на возмещение возникает со дня наступления страхового случая (например, со дня отзыва у банка лицензии Банка России).
Для получения возмещения по вкладам вкладчик предоставляет в АСВ следующие документы:
- заявление по форме, утвержденной АСВ,
- документ, удостоверяющий личность,
- при обращении правопреемника документы, подтверждающие переход к нему право требования по вкладу,
- при обращении представителя вкладчика, доверенность, оформленную нотариально.
Страховая сумма составляет 100 % от суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. Таким образом, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которых превышает 1 400 000 руб., возмещение выплачивается по каждому вкладу пропорционально размерам таких вкладов. Если страховой случай наступает в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, возмещение выплачивается отдельно по каждому банку в пределах 1 400 000 руб. по каждому отдельному вкладу. АСВ выплачивает сумму возмещения физическим лицам в течение трех рабочих дней с момента предъявления вкладчиком документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Юридическим лицам срок возмещения увеличен до одного месяца со дня предъявления заявления.
News column.
Стоит отметить, что сумма страхового возмещения, в предельном размере 1 400 000 руб., вызывает постоянные дискуссии. Действительно, такая сумма страхового возмещения не отвечает в полной мере экономическим интересам участников финансового рынка (в первую очередь вкладчиков). Заметим, что сумма страхового возмещения не изменяется с 2014 года. Внутренняя стоимость денег, со всей очевидностью, уменьшилась, тогда как экономические интересы остались. Законодатель понимает это, в связи с чем был принят Федеральный закон от 25.05.2020 г. № 163-ФЗ О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (прикладываем в конце статьи), где в ст. 2 повышается размер страховых выплат до 10 млн. руб. для отдельных категорий случаев, например, возмещение по счетам эскроу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества или же возмещение по специальному депозитному счету, предназначенному для формирования и использования средств фонда капитального ремонта и др.
Действительно важной инициативой в Государственной Думе РФ был Законопроект № 143287-8 О внесении изменений в статью 11 Федерального закона О страховании вкладов в банках Российской Федерации (прикладываем в конце статьи), где возмещение по вкладам предложили увеличить до 3 000 000 руб. В пояснительной записке к законопроекту указывается, что инфляция за прошедший семилетний период составила 68,16 %. Доверие к финансовым институтам снизилось, особенно в условиях санкционного давления. Увеличился отток капиталов, граждане массово начали снимать денежные средства со своих счетов. С целью повышения доверия к финансовой системе, предложено увеличить суммы страхового возмещения. Однако, как можно представить, цель есть стремление к тому, что надо, желательно осуществить, т.е. нет обязательного условия осуществления, нет гарантии реализации такой цели. Вместе с тем считаем данную законодательную инициативу необходимой. На момент составления настоящей статьи законопроект был возвращен профильным комитетом в связи с отсутствием заключения Правительства РФ.
P.S.
В начале настоящей статьи изображена национальная валюта Республики Индия (индийская рупия). Современное изображение денежных знаков является результатом проведенной денежной реформы с целью выведения банкнот более крупного номинала. На аверсе банкноты изображен известный политический деятель, один из руководителей движения за независимость Индии Мохандас Карамчанд (Махатма) Ганди. На момент опубликования настоящей статьи 1 российский рубль равен 1,38 индийской рупий.
