Цифровой рубль как ?новая форма? национальной валюты России
Цифровизация постепенно поглощает жизнь современного человека. Сегодня мы понимаем, что будущее неотъемлемо связано с кодом, цифрой, который придумал человек для упрощения своей жизни. В 2020 году Банком России была представлена концепция цифрового рубля (прикладываем в конце статьи), которая, на перспективу, должна стать новой формой национальной валюты страны, наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Заметим, что цифра тестируется многими банками России, и промежуточные результаты таких тестов уже можно видеть. В задачу статьи положена необходимость уяснения и разъяснения сути цифрового рубля, цели его введения, попросту размышление о цифре.
Предыстория.
13 декабря 2020 года Банк России презентовал для общественной дискуссии концепцию цифрового рубля. В докладе указывалось, что цифровой рубль представляет собой цифровую форму национальной валюты, эмиссию которого будет осуществлять Банк России.
В 2021 году была представлена концепция двухуровневой розничной модели цифрового рубля, суть которой сводится к наличию:
- платформы цифрового рубля, где происходит: А) эмиссия цифрового рубля, Б) открытие кошельков финансовым организация и Федеральному казначейству, В) открытие кошельков клиентов финансовых организаций и проведение на данной платформе операций,
- финансовой организации, где выполняются традиционные функции по: А) взаимодействию с клиентами, Б) открытие и пополнение кошельков клиентами на платформе цифрового рубля, В) контрольные действия по ФЗ-115 (доходы, полученные преступным путем), валютного законодательства, Г) исполнение поручений на переводы,
- Федерального казначейства, операции с бюджетными средствами,
- клиенты (физические и юридические лица).
Конвертация валюты происходит 1=1, без комиссии или иных дополнительных плат. Для удобства, клиенту открывается возможность использовать кошелек цифрового рубля в привычных приложениях (банк-клиент, банк онлайн). Для клиента финансовой организации заметных изменений не произойдет.
В докладе описывается, что цифровой рубль имеет достоинства как наличных, так и безналичных денежных средств. Мы разделяем такие достоинства на две группы, представленные ниже в таблице:
|
Достоинства для граждан и бизнеса |
Достоинства для государства |
|
1. Доступ к кошельку через любую финансовую организацию, в которой обслуживается клиент. |
1. Контроль за расходованием бюджетных средств. |
|
2. Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение. |
2. Снижение издержек на администрирование бюджетных платежей. |
|
3. Возможность использования без доступа к интернету. |
3. Потенциал для упрощения проведения трансграничных платежей. |
|
4. Высокий уровень сохранности и безопасности средств. |
Резюмируя представленные преимущества, не совсем понятна полезность (новизна) для граждан и бизнеса. Сегодня существует привычная всем система безналичных расчетов, которая справляется даже в условиях жестких мер экономического воздействия со стороны США и ЕС. Напротив, преимущество для государства совершенно очевидны. Цифровой рубль есть набор информации (кода), которая обращается в электронной сети. Такой код при переводе оставляет цифровой след, вплоть до конечного получателя. Поскольку Федеральное казначейство России фактически является кассой государства, оно обслуживается в Банке России, все государственные контракты подлежат казначейскому сопровождению, так же как и любые государственные задания бюджетных учреждений, с уверенностью констатируем о перспективном средстве контроля цифрового рубля. Напомним, согласно классической теории функций денег, они также несут информационную функцию.
Но что дает цифровой рубль обычному потребителю и бизнесу? Ответ: на наш взгляд, ничего. Доверие к существующим безналичным формам расчетов настолько велико, что не имеет смысла обычному потребителю финансовых услуг использовать цифровой рубль. Если Банк России сможет конкретно ответить на вопросы зачем? и какие преимущества я буду извлекать из этого?, тогда возможно говорить о целесообразности введения цифры.
Отдельно отметим о закрытости системы цифрового рубля, поскольку исходя из доклада Банка России такой рубль будет конвертироваться в рамках цифровой платформы Банка России. На момент опубликования настоящей статьи не существует закона, регулирующего оборот цифрового рубля, порядок использования цифровой платформы, права и обязанности участников такой платформы и их клиентов. Отметим, Минфин России совместно с Правительством России разрабатывают законопроект о регулировании цифровых валют, как отмечает пресс цент Минфина. Поэтому, ждем. =>, (https://minfin.gov.ru/ru/press-center/?id_4=37774-minfin_rossii_napravil_v_pravitelstvo_rossii_proekt_federalnogo_zakona_o_tsifrovoi_valyute)
15 февраля 2022 года Банк России и участники финансового рынка приступили к тестированию цифрового рубля. В первую пилотную группу вошли 15 банков, к числу которых относятся ВТБ, АЛЬФА-БАНК, Тинькофф Банк, Промсвязьбанк, Сбербанк и др. В ходе тестирования проводилось подключение к платформе цифрового рубля, открытие кошельков, конвертация с безналичных денежных средств на цифровые, переводы таких денежных средств. В настоящий момент цифра тестируется. Поэтому, ждем (https://cbr.ru/press/event/?id=12685).
Что за границей?
Идея создания цифровой валюты не принадлежит России. Так, Китайская Народная Республика с 2019 года использует цифровой юань, который потихоньку распространяется на все сферы жизни обычных граждан. Согласно докладу банка Industrial and Commercial Bank of China (ICBC) с 13 декабря 2021 года власти Китая одобрили использование цифрового юаня для осуществления налоговых платежей. В ноябре 2021 года интернет-ритейлер JD.com впервые начал принимать цифровой юань для оплаты на своей платформе.
В конце 2021 года Народный Банк Китая отчитался о наличии 140 миллионов цифровых кошельков, из них было создано 10 миллионов корпоративных кошельков. Общий объем транзакций с цифровым юанем достиг 9,7 млр. долларов.
На конец лета 2022 года Народный Банк Китая отчитался о сумме транзакций в 14 млр. долларов. Вся указанная информация доступна на официальном сайте НБК, можете перейти по ссылке =>, https://mp.weixin.qq.com/s/mrc_vPXAZf4glX9_NEfmUQ.
Мы видим, что КНР переходит на цифру, но причина тому? В первую очередь доверие к государственным институтам и развитость информационного общества, т.е. сформировался пласт цифрового общества. Опыт использования цифрового юаня показал свою перспективность и значимость для государства и общества.
Другим примером может послужить цифровая валюта Багамских островов, выпущенная в оборот в 2020 г. Так называемый Sand Dollar был доступен всем жителям Багамских Островов (393 тыс. человек). Операции с цифровой валютой проходили через электронные кошельки, аналогичные китайской системе.
Согласно докладу Банка Международных расчетов, цифровая валюта разрабатывается Центральными банками 80 % государств, что говорит о запросе государства в цифре (можете ознакомиться с докладом о цифровой валюте в конце статьи). Поэтому, цифровая валюта со всей очевидностью в скором времени войдет во всеобщий обиход потребителя финансовых услуг. Но останется ли?
Возвращение к цифровому рублю.
Безусловно, прогресс человечества, стремление человека к развитию сильнее всех существующих движений. Держать ориентир на иные развитые государство есть благо, но не нужно забывать о своих особенностях. Нам вспоминаются тезисы великого ученого Шарль Луи де Монтескьё в работе О духе закона, где говорится о разности восприятия людьми государственных процессов в зависимости от климатических условий. Действительно, мы разные, и процессы, происходящие в одной стране, не обязательно должны повторятся в другой. Об этом нужно помнить.
Тезисно, подводя итог, наблюдаем, что цифровой рубль войдет в жизнь потребителя финансовых услуг. Контрольная функция цифрового рубля дает очевидную легкость и преимущество для государства. Интересным вопросом представляется трансграничный перевод цифрового рубля, поскольку Банк России говорит и о контрольной функции валютных операций цифрового рубля. Каким образом такие сделки будут проводится? Мы видим возможность перевода такого рубля, например, между Россией и Китаем. Но что касается остальных стран? Сегодня вопросов относительно цифрового рубля больше, чем ответов. Но перспективность введения его в оборот является бесспорной. Главное учесть все необходимые законодательные изменения как в публичном, так и в частном правопорядках.
P.S.
В начале статьи изображена национальная валюта Багамских островов (Багамский Доллар). За всю историю существования этой валюты, ее дизайн практически не претерпел изменений. Традиционно на лицевой стороне банкноты изображен политический деятель (Королева Елизавета II), на обороте природа. На момент опубликования настоящей статьи курс Багамского доллара к рублю равен 1 долл. = 60,9 рублей.
