Прежде чем рассматривать ситуацию с кредитными обязательствами умершего необходимо обратиться непосредственно к первоисточнику таких обязательств, а именно законодательству, регулирующему наследственные отношения. В данном случае это Глава 64 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержание которой позволит нам для начала ответить на общие вопросы наследования долгов:
1. Переходят ли долги по наследству?
Да. Дает нам ответ на этот вопрос п.1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно:
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, но такая формулировка порождает в свою очередь еще немало вопросов.
2. А что понимается под долгами наследодателя?
На этот вопрос нам уже отвечает Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) О судебной практике по делам о наследовании в п. 58:
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
3. А что значит наследники отвечают солидарно?
Это когда кредитор вправе требовать долг как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного долга от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не закроют долг полностью.
4. А в каком размере переходят долги к наследникам?
В размере полученного имущества. На этот вопрос нам вновь отвечает п.1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно:
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Иначе можно сказать, что взыскать с наследника можно только сумму не превышающую стоимость полученного наследства. Так если у умершего долг в 1 млн. рублей, а вы получили в наследство фикус в цветочном горшке за 1 тыс. рублей и это все что осталось вам от умершего, то как бы вам морально не был дорог этот фикус, взыскать с вас могут не более 1 тыс. рублей.
5. А как определяется стоимость наследуемого имущества?
А здесь нам вновь помогает Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) О судебной практике по делам о наследовании, отвечая на этот вопрос в п. 61:
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Рыночная стоимость как правило определяется с помощью соответствующего заключения оценочной организации, но при наличии спора между сторонами по ее размеру и несогласия с данными заключениями рыночная стоимость, как правило, определяется уже в суде с помощью назначения судебной экспертизы.
6. А что будет с долгом превышающим сумму наследуемого имущества?
Придется про него забыть. Согласно разъяснениям, того же Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) О судебной практике по делам о наследовании такие обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
7. А можно ли принять только часть наследства?
Нет. Согласно п.2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.
Если будет доказано, что вы взяли тот же цветочный горшок с фикусом, то вас могут признать принявшим и все наследство.
8. А можно ли отказаться от наследства? И когда это целесообразно сделать?
Да. Согласно статьи 1158 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц из числа наследников по завещанию или наследников по закону любой очереди независимо от призвания к наследованию.
Не допускается также отказ от наследства с оговорками или под условием. Отказ от части причитающегося наследнику наследства также не допускается.
Целесообразно отказаться от наследства если рыночная стоимость наследуемого имущества превышает размер долгов наследодателя, конечно же если это имущество (фикус) не представляет для вас большей нематериальной ценности.
9. А что значит принявшие наследство?
Согласно п.2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:
- вступил во владение или в управление наследственным имуществом,
- принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц,
- произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества,
- оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Здесь особо необходимо отметить, что попытка наследников не оформлять наследство надлежащим образом у нотариуса, имитируя невступление в наследство, чтобы избежать ответственности по долгам наследодателя не имеет смысла. Более того необходимо обратить и на фразу пока не доказано иное, то есть доказывать обратное должен наследник, а не кредитор.
Кроме того, кредиторы вправе обратиться и в суд если наследник уклоняется от вступления в наследство. Так, то же Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) О судебной практике по делам о наследовании в п. 63 говорит, что при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены в том числе и вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества, его стоимости и т.д.
Эта практика уже отработана до автоматизма у кредитных учреждений. Более того, так один большой Зеленый банк, называя свое исковое заявление о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников, также сразу включает в просительную часть иска требование, что если будет установлено, что наследников нет, то признать имущество выморочным, т.е. права на него переходят в собственность государству или муниципалитету. Тем самым банк стимулирует наследников, пытающихся избежать оплаты долгов, к более обдуманному решению.
Общие правила мы изложили, а теперь вот как раз можно перейти к вопросам, связанным с кредитами и отношениями с банками, в случаях, когда заемщик умер.
10. Может ли банк требовать досрочного погашения кредита при смерти заемщика?
Нет. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Так говорит п. 59 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) О судебной практике по делам о наследовании.
11. С какого дня наследнику переходит кредит наследодателя и когда он становится должен банку?
Со дня смерти наследодателя. Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) О судебной практике по делам о наследовании поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
12. Может ли сумма кредита быть возвращена досрочно?
Да, но&hellip, Сумма кредита, предоставленного наследодателю для личных целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления. Сумма же кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора. Опят-таки согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) О судебной практике по делам о наследовании
13. Может ли банк передать долг умершего коллекторам?
Да, может, как такой же кредитной организации с лицензией, так и иным лицам, однако в этом случае согласно Определению ВС РФ от 14.05.2019 по делу №67-КГ19-2 такая уступка допускается, если это предусмотрено договором между кредитной организацией и заемщиком и было согласовано сторонами при его заключении. Читайте договор.
14. А что делать в случае смерти заемщика поручителям?
Читать договор поручительства и договариваться с наследниками. Согласно статьи 367 Гражданского кодекса РФ смерть должника, не прекращают поручительство. Остальное в договоре и по фактическим обстоятельствам.
15. А если при получении кредита была оформлена страховка?
Это первая хорошая новость после смерти заемщика. Самый идеальный вариант если вы, связавшись с банком услышали от него, что все вопросы по погашению задолженности урегулированы страховой компанией. Да, так бывает, но не всегда и тогда следующие ответы для вас.
16. Что делать если страховая компания отказала в погашении кредита?
Не зависимо от правдоподобия всех версий отказа, которые вы услышите от представителей банка и страховой компании, даже если они смотрят на вас самыми честными глазами и говорят уверенным голосом запросите и в банке, и в страховой компании весь пакет документов, связанный с кредитом: договор кредита, договор поручительства, договор залога и самое главное договор страхования. К договору страхования обязательно должны быть правила страхования, заявление на страхование и анкета здоровья заемщика. Названия документов могут немного отличаться.
17. А как понять правомерно ли отказала страховая компания?
Идите на консультацию к юристу. Важно только, чтобы не оказаться быть просто посланным найти не просто юриста, которого кто-то порекомендовал или работает в вашем офисе, а юриста, который специализируется на страховом праве и что особенно важно имеет судебную практику по такой категории споров. Не стесняйтесь спрашивать про его опыт. Не поленитесь обратиться к нескольким специалистам.
На кажущуюся очевидность и обоснованность отказа страховой компании судебная практика порой творит чудеса!
Основные правовые позиции на сегодня по данной категории дел сформулированы в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утверждённым Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года.
18. Что делать если страховая компания отказала в выплате страхового возмещения и банк уже подал на вас в суд?
Ходатайствовать в суде о привлечении страховой компании в качестве третьего лица. В обосновании данного ходатайства указать, что в качестве юридически значимых обстоятельств для разрешения настоящего спора суду следует установить не только факт страхования жизни и здоровья заёмщика, так и факты того, осуществил ли банк свои права по договору личного страхования как выгодприобретатель на случай смерти заёмщика, была ли произведена выплата страховщиком страхового возмещения банку и в каком размере, а если нет, то перешли ли к наследникам заёмщика и в каком объёме права требования исполнения договора личного страхования.
Укажите, что данная правовая позиция сформулирована в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации 25 мая 2021 г. по делу Дело№49-КГ21-14-К6.
При доказывании своей позиции в суде по медицинским обстоятельствам не стройте свою позицию только на словах, назначайте судебно-медицинскую экспертизу, предварительно согласовав вопросы с экспертами. От тонкости постановки вопросов часто зависит весь результат дела.
19. Кто несёт ответственность за убытки, возникшие из-за невыплаты страхового возмещения, которым обеспечен кредит?
Страховщик. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор, поэтому страховщик по договору добровольного личного страхования несёт ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства. Подтвердил свою позицию Верховный Суд РФ в своем же Определении от 13 сентября 2022 года по делу № 78-КГ22-27-КЗ.
20. На что обратить внимание при заключении договора страхования в пакете кредитного договора?
Несмотря на то, что необходимость получения ответа на этот вопрос возникает не у тех, кто его заключает, все-таки купите себе Borjomi и обратите внимание на следующие пункты договора:
- От каких рисков вы страхуетесь, то есть какие события будут обязывать страховщика произвести страховую выплату. Это могут быть смерть, болезнь, инвалидность, травмы, потеря трудоспособности. Кроме того, важными являются и условия наступления этих событий, то есть смерть или инвалидность в результате чего: только несчастного случая или болезней? Каких болезней? Онкология? Это самое главное.
- Внимательно заполняйте заявление или анкету здоровья. Именно невнимательное заполнение этих документов в большинстве случаев дает основание страховщикам для отказа. Общий совет не скрывайте обстоятельств, ставьте галочки внимательно.
- Как правило при заключении договора страхования в пакете договора кредита нет возможности изменить основные условия страхования, в ваших руках только страховые события и страховые суммы, не экономьте на страховке и вовремя продлевайте ее.
Живити долго и счастливо!
Отправь данную шпаргалку 5 своим знакомым и никогда не получишь кредит в наследство.*
*Данное предложение не является офертой)
С уважением,
представитель без доверенности юрист из Казани Александр Чернов.
